История: от бумажного чека до чипа

1967 — первый банкомат. 27 июня в Лондоне, у отделения банка Barclays в Энфилде, заработал автомат фирмы De La Rue, придуманный Джоном Шепардом-Барроном. Карт ещё не было: клиент покупал в банке бумажные чеки, пропитанные слабо радиоактивным углеродом-14. Автомат узнавал чек по излучению, сверял его с кодом из цифр, набранным на клавиатуре, и выдавал фиксированную пачку — 10 фунтов. Чек оставался в автомате и уходил в банк, чтобы списать деньги со счёта.

Шестьдесят лет банкоматов: от бумажного чека, который автомат узнавал по радиоактивной метке, до чипа с секретным ключом. Каждый шаг закрывал дыру предыдущего.

1966–1967 — ПИН. Шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу запатентовал идею: карта с кодом, которую машина читает, и личный номер, который знает только хозяин. Совпало — значит, карту держит хозяин. Так появился ПИН.

1969–1971 — магнитная полоса. Карта с магнитной полосой, как у пропусков, делает чеки ненужными: номер читает машина, а карта остаётся у клиента. Но банкоматы всё ещё работают сами по себе: не знают остатка на счёте, а украденные карты ловят по списку, который банк заносит в автомат.

1970-е — сеть. Банкоматы подключают к компьютеру банка. Теперь автомат спрашивает банк: есть ли деньги, не украдена ли карта, верен ли ПИН. Остаток живёт в банке, а банкомат только спрашивает и выдаёт.

Беда магнитной полосы

Полоса хранит номер карты — и всё. Её можно прочитать и записать на чистую карту за секунды: копия неотличима от оригинала. Отсюда скиммеры — накладки на щель банкомата — и подглядывание ПИН камерой. Против копии нужна карта, которую нельзя скопировать: у которой есть секрет, не выходящий наружу.

Чип и вызов-ответ

1974–1984 — Франция. Изобретатель Ролан Морено патентует карту со своей памятью (1974), фирма Bull делает карту CP8 со встроенным микропроцессором (1979), а в 1984 году французские банки испытывают карты с чипом в Блуа, Каене и Лионе. Банкоматы той поры похожи на наш: светящийся экран из сегментов, клавиатура с цифрами и цветными клавишами, гнездо для карты, а внутри — маленький процессор и логика вокруг него. К 1992 году чип есть на всех французских банковских картах.

Банкомат начала 1980-х — таким его увидели в городах Франции, где испытывали карты с чипом: светящийся сегментный экран, клавиатура с тремя цветными клавишами — красная «отмена», жёлтая «исправить», зелёная «подтвердить», — гнездо для карты, шторка выдачи купюр. Наш банкомат — того же устройства: экран из сегментов, клавиатура, гнездо и процессор внутри. Рисунок собирательный, без марки.

1990-е — EMV. Банки договариваются о картах с чипом. Чип — компьютер с секретным ключом. Банкомат даёт ему случайный вызов, чип отвечает шифром — и банк проверяет ответ своей копией ключа. Номер и ПИН можно украсть, а ключ — нет: его не прочитать даже с самой карты. Скопировать полосу можно, скопировать чип — нет.

Именно это мы и соберём: банкомат, который не знает ни ПИН, ни ключа, но отличает настоящую карту от подделки.